2025年香港保险圈堪称“政策迭代年”——7月分红保单演示收益限高6.5%，10月非持牌人士转介费调整，到2026年1月1日，持牌人士酬劳结构新规正式落地，行业每一次调整，都是向更规范、更成熟的方向进阶。
而这波新规里，最被大家热议、甚至被称为“破局密码”的，就是专业投资者（PI）政策。很多做香港保险的小伙伴、有投保需求的朋友，都在纠结PI到底是什么、怎么拿、能享啥特权，今天一次性把干货说透，新手也能秒懂！
一、核心新规：分红险酬劳“限高+分期”，告别短期逐利
先理清底层规则：2025年7月香港保监局就已发文，针对分红保单的中介人酬劳结构做了硬性改革，2026年1月1日正式生效，所有经营长期保险业务的保司、持牌经纪公司都要严格执行。
核心要求就两条：一是首年酬劳不能超过70%；二是剩下的30%，必须平均分到后续至少5年发放。
说白了，这就是倒逼中介人从“一锤子买卖”转向长期服务——以前可能卖完保单就不管了，现在酬劳分多年拿，就得持续跟进投保人的需求，帮着处理后续事宜。对咱们投保人来说，妥妥的利好；对行业而言，也是净化环境、实现可持续发展的关键一步。
二、关键豁免：PI身份直接“突破”新规限制
新规虽严，但也留了“口子”——只要是以专业投资者（PI）身份投保，就能不受“首年70%+5年分期”的限制，这也是为啥近期PI政策被炒得火热。
1. 什么是PI？
PI不是随便就能当的，是金融法规认定的“资深玩家”——得有足够的金融知识、雄厚的财力，还得能扛住高风险。常见的PI包括金融机构、大企业，还有资产达标的个人，他们能投资更复杂、高风险的金融产品，对保险服务的需求也和普通人不一样。
新规给PI豁免，本质是推动市场分层：普通人享受更稳妥的长期服务，资深投资者则能获得更具针对性的定制化服务，两全其美。
2. 怎么认定PI？（个人+法团通用标准）
各家保司的认定细节略有差异，但核心门槛一致，主要分两类：
个人PI：需提供近3个月的资产证明，流动资产达到800万港币（或等值外币）；
法团PI：要么提供近3个月、800万港币等值流动资产证明，要么总资产不少于4000万港币（或等值外币）。
划重点：资产认定要算上这些——个人账户、和配偶/子女的联名账户，还有和非亲属联名账户中自己所占的部分，别漏算了！
3. 资产证明避坑：这些有效，这些白交！
很多人卡在证明材料上，整理了清晰清单，直接对照：
有效材料：活期存款结单、定期存款证明、证券账户结单、会计师/核数师出具的证明；
❌ 无效材料：房产证（算固定资产，不算流动资产）、保单（长期分红类，不算有效资产证明）；
❓ 需预审核：内地私募、信托相关证明，得提前交给保司审核，最终以保司回复为准。
三、实操必看：PI申请的“生死线”，别踩坑！
新规刚落地，很多细节还在完善，但有3个关键点一定要记牢，否则就算资产达标，也拿不到PI豁免：
1. 申请时机：PI身份必须在“了解客户”阶段确立，且只能在保单缮发前，提交完整、合格的财务证明，才能申请酬劳豁免（保诚、中银除外，这两家有特殊规定）；
2. 逾期无效：保单缮发后，再提交材料申诉没用；保单生效后，就算补上材料，也不能再享受PI的酬劳豁免；
3. 避坑建议：如果资产证明需要后补，一定要先补齐再缴费！一旦提前缴费、保单生效，就彻底失去申请PI豁免的资格了（保诚、中银除外）。
最后总结
2026年香港保险的这波酬劳改革，核心是优化行业生态；而PI政策的存在，既兼顾了专业投资者的特殊需求，也推动了市场分层服务的升级。
对资产达标的朋友来说，PI身份不只是“突破新规限制”的钥匙，更是享受定制化保险服务的凭证；对行业而言，分层发展才能走得更稳、更远。
2026年保险市场机遇与挑战并存，摸清PI政策、踩准新规节奏，才能抓住属于自己的红利～
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